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摘要
本文从信息不对称的视角，构建动态博弈模型分析了农村借贷市场中资金供给方和需求方的决策收益情况，通过匹配2017年中国家庭金融调查（CHFS）数据和2016年北京大学数字普惠金融数据，实证分析了数字普惠金融对农户非正规借贷的影响。研究发现：在单次和有限次重复博弈中，贷款人和农户普遍存在“囚徒困境”，而在无限次重复博弈中，数字普惠金融可通过降低借款利率和交易成本，缓解上述困境；信息不对称问题的存在会使得博弈无法保持无限重复状态，数字普惠金融通过引入更高效的信誉机制，利用更严格的社会性奖惩监管来抑制农户的短期违约行为，能长期提高农户正规借贷参与率。进一步分析表明，信贷支持和征信业务对非正规借贷需求和获得的减少作用最明显。机制分析表明，数字普惠金融通过降低人情成本和增加网络购物行为，缓解信息不对称，进而降低农户的非正规借贷需求。
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