从道德层面来分析,女大学生的"裸贷"行为是缺乏道德认知的。从道德成因来分析,是女大学生的道德行为心理机制出现异常,并表现为"需要—动机结构畸形"、"抗诱惑力—挫折耐受力结构病变"、"自我评价—自省结构缺失"等3个方面。深层原因则是部分女大学生的价值观和幸福观出现了偏差。这应该通过思想教育和道德实践予以纠正。