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摘要
网络互助是我国近年来兴起的一种重大疾病风险分担方式，已经为大量人群提供了低成本的重大疾病保障。然而网络互助的低成本是否来自于低发病率却仍有待学术研究的讨论。本文基于某头部网络互助平台的微观数据，使用完全风险暴露的精算方法计算并验证了网络互助的发病率显著低于商业重疾险。进一步地，从逆向选择和保险欺诈的视角分析了网络互助发病率低的可能原因：网络互助较低的费率和保障程度在一定程度上分离了高、低风险群体，形成了分离均衡；网络互助的出险公示制度有效威慑了保险欺诈行为，从而降低了观测的发病率。本文证明了网络互助平台的低发病率并从经济学视角提供了解释，为相关政策提供了参考。
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