构建混合利他动机和交换动机下的世代交叠模型，研究个人最优消费决策，测算商业养老保险与代际转移对老年收入水平的影响。结果发现：代际转移支付比例提高会减少商业养老保险的购买，进而降低老年收入水平，与其他因素相比，保险价格变动对保险需求的影响最明显。鉴于此，应丰富居民投资结构，建设高质量的教育体系，发挥家庭养老除代际转移支付之外的多样化功能，同时通过供给侧降费推动居民参与商业养老保险。
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