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摘要
信用卡业务是商业银行的传统和重要业务,从20世纪中叶诞生至今,伴随并促进着世界各国经济的不断发展和变化,已经渗透到人们生活和工作的方方面面。国内信用卡行业也已经历了数十年的持续发展,积累了大量客户和管理经验。但随着互联网、尤其是移动互联网通讯以及网上支付等新兴技术的不断革新,传统银行卡业务的经营环境发生了巨大改变,信用卡业务正面临着客户质量下降、违约率提高、以及不确定环境因素等各种挑战。以S银行信用卡业务为例,起步于十几年前,除存在普遍挑战外,目前正经历着自2020年初新冠肺炎疫情的综合影响,对其进行风险管理的要求十分强烈且迫切。本文在国内外的行业发展基础上,通过国内外文献材料、内部实际案例收集,并梳理了信用卡业务的国际和国内经营实践经验,借助全面风险管理(ERM)的理论原理和框架,识别和评估商业银行信用卡业务所面临的主要风险。再此基础上,全面剖析了S银行信用卡业务贷前、贷中、贷后所存在的各种问题以及产生这些问题的原因,通过产生问题原因的分析,并在此基础上提出相应的管理对策。具体而言,本文试图回答以下问题:(1)商业银行信用卡业务面临的主要外部风险因素是什么?对S银行而言,具体体现在哪里?(2)面对外部经营环境的变化,商业银行内部对信用卡业务的管理存在哪些主要缺陷,对S银行而言,具体体现在哪里?(3)以S银行信用卡业务为例,信用卡业务的出路在哪里,如何从风险管理的视角发现其解决之道?为了回答上述问题,本文首先回顾和梳理了相关的研究文献,尤其是梳理了国内外的发展历程,在此基础上,借助全面风险管理(ERM)的理论框架,以S银行的信用卡业务的案例,尝试给出了自己的主要研究结论:(1)商业银行信用卡业务面临的主要外部风险分布于贷前、贷中、贷后三个阶段中,各阶段面临的主要风险如下:信用卡贷前,主要面临的风险是欺诈风险、信用风险;信用卡贷中,主要面临的风险有信用风险、欺诈风险、法律风险、市场风险、流动性风险;信用卡贷后,主要面临的风险是信用风险、法律风险。(2)近几年国内信用卡同业间的竞争愈发激烈,加之互联网金融对市场的不停“挤压”,商业银行为了争取更多的信用卡客户群体,不断降低准入门槛,造成整体客群下沉,但是与此同时,商业银行并未达到与之匹配的风险控制能力,信用卡风险管理能力急需跟进和加强。近些年,S银行信用卡业务也在快速发展更多的信用卡客群,其选择以信用卡分期业务为突破口,扩大和充实信用卡分期业务种类和规模,同步降低了客群准入的各类门槛和标准,在信用卡前端营销中多次加大投入。尽管前端如火如荼的扩张信用卡分期业务,但是S银行信用卡后期的自有催收队伍、风险管理能力、风险政策的配套都未能跟上其业务扩张的步伐,催收业务成效不明显、各种风险政策滞后等等问题显现。(3)S银行信用卡一边要解决自身信用卡业务的增长问题,另一边要解决信用卡风险的可控问题。笔者认为S银行信用卡应该立足于信用卡业务本身,提高自身的风险管理水平,强化全流程的风险管理,并再此基础上,寻找切实可行的实际落地方案,以此实现其信用卡业务规模和利润的增长。本论文的主要创新点在于:(1)通过工作中实地观察和收集了S银行信用卡业务中发生的各类信用卡风险案例,从风险识别的角度对集中暴露问题的原因进行了分析、归纳和总结评估。(2)基于全面风险管理理论,从商业银行的角度出发,分析了内外部环境因素所带来的风险,同时剖析了S银行信用卡业务及其风险管理的现状。(3)从风险管控视角出发,提出了平衡S银行信用卡业务风险和收益的可行性方案。
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