本文使用历史上稻作农业经济带划分和水稻播种面积占比，衡量“南稻北麦”的作物种植格局，检验水稻种植方式对金融组织发展的影响。研究表明，稻作有利于促进民间金融发展，对正规金融发展的影响不显著。作用机制是稻农在农忙和修缮灌溉系统中的协作互济，有利于强化熟人社会关系，塑造利于民间金融的自我实施和第二方实施的交易规制和契约治理。本文验证了二元金融格局的文化起源，拓展了历史因素影响当代金融发展的研究。
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