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摘要
养老金融主要参与者——商业银行往往因不具备相关牌照尤其是养老金金融牌照陷入产品约束困境。本文首先分析了商业银行养老金融产品约束的主要原因；在基于10家主要商业银行养老金融服务调研上，初步发现商业银行有可能突破产品约束的困境开展具有自身特色的养老金融业务。本文通过对N银行开展养老金融的案例分析以及养老金融业务数据，以实例论证了商业银行可基于养老金代发业务，发力养老服务金融，探索养老产业金融，在产品约束条件下取得较好的业务成效；在对同业调研和N银行案例实证研究基础上，作者总结了产品约束条件下商业银行取得养老金融业务成效的两个基础，一是合理运用自身优势，二是实施合理的养老金融发展战略和业务策略。
