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摘要
“惠民保”是在“政府指导、市场运作”逻辑下商业健康保险的一次产品创新和模式变革，是政府推进多层次医疗保障体系建设的一次重要尝试。本文对比分析基本医保、大病医保、百万医疗产品，认为坚持“普惠性”方向，围绕“价值性”与“可持续性”平衡机制，“惠民保”能紧密衔接基本医保，并实现保障结构的优化；梳理美国、新加坡案例，认为坚持普惠与有偿相结合可以促进供需循环，通过产品形态与规则的科学界定能确保交易公平性，通过专业与精细化管理赋能能实现可持续经营，应对参保率不足与死亡螺旋问题。中国“惠民保”模式开创了自己的特色道路，坚持走普惠型政企合作模式，形成更广泛的共保模式，以实现保险风控与普惠的平衡，使得主体职能边界日趋清晰，产品供给在区域整合中优胜劣汰。建议从顶层设计上坚定其“普惠”属性，从运营管理上提升多层次保障供给水平，丰富健康服务供给，拓宽健康生态合作，维系可持续健康发展道路。
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单位国务院发展研究中心; 对外经济贸易大学
