为研究金融科技对上市中小企业债务融资的影响，选取创业板上市中小企业2011—2020年数据，通过构建固定效应模型，利用多元回归分析方法得出以下结论：金融科技不仅可以直接降低上市中小企业债务融资难度，还可以通过提高企业内部控制质量间接发挥作用，但是人口老龄化因素对该机制起负向调节作用；在不同科技创新和金融创新的耦合度的地区，金融科技的作用效果也有所不同。
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