<正>本研究运用基于共同前沿的两阶段数据包络分析模型测度了2013-2019年中国27家商业银行在不良贷款约束下的效率。特别纳入农村商业银行作为研究对象，考虑了决策单元的技术异质性，打开了银行经营过程的“黑箱”，并解构了各类商业银行存款子系统和贷款子系统的效率提升。实证分析得到：商业银行贷款子系统效率随时间的波动性略大于存款子系统，且国有商业银行的存贷款子系统效率明显高于其他两类商业银行。其次，本研究运用策略矩阵对三类商业银行进行划分，
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