中国养老保险之困在于,不合理的国民收入分配格局造成个人养老准备严重不足,而政府主导的养老保险又同时面临内生性和外源性的双重困境。养老保险改革的重心是提升个人、家庭和企业的自我保障能力。政府提供的养老保障也应该建立在个人和家庭的自我保障基础之上。