近年来新兴技术快速发展，以网上银行、手机银行等为代表的数字金融服务日益普及。本文基于个体固定效应模型，从金融发展水平和消费投资习惯两个维度出发，分析数字金融程度的影响因素及影响程度。并研究不同地域下不同因素对数字金融的影响及存在的差异，为如何提高数字金融程度提出建议。本文的研究有助于完善区域异质性与数字金融形成的关系理论研究，也有助于了解和完善数字金融与消费的作用机制，以期丰富互联网发展下的居民消费理论。
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